איך לבצע מיחזור משכנתא בתנאים טובים במיוחד?

באילו מקרים כדאי למחזר את המשכנתא?

מיחזור משכנתא מומלץ ב-3 מצבים:

א. כשיש כסף פנוי שמאפשר לסגור חלק משמעותי מהמשכנתא – במקרה כזה ניתן לבחור בין קיצור תקופת ההחזר לבין הפחתה של גובה ההחזר החודשי.

ב. כשיש קושי ממשי לעמוד בהחזרים החודשיים עקב נסיבות לא צפויות – במקרה כזה מיחזור המשכנתא עלול להוביל להרעת התנאים, ולכן מומלץ להיעזר במומחים בתחום שאולי ימצאו פתרונות שיאפשרו כן לעמוד בהחזרים החודשיים ואם לא תהיה ברירה, למחזר כך שהמשכנתא החדשה לא תהיה יקרה יתר על המידה.

ג. כשהריבית במשק יורדת בהשוואה לריבית שבה נלקחה המשכנתא – וכשהצפי הוא להישארות ברמה נמוכה.

מה חשוב לבחון כשממחזרים משכנתא?

הדגש הראשון של מיחזור משכנתא בתנאים טובים הוא עלות הפעולה. הבנקים גובים עמלות שונות עבור המיחזור, ואמנם רובן לא משמעותיות – אבל ישנה גם עמלת פירעון מוקדם שעשויה להיות גבוהה ולהשפיע על כדאיות הפעולה. בחלק מהמקרים ישנן נקודות יציאה שנקבעו מראש וכדאי להמתין להן כדי למזער את העלות, אבל יש גם מצבים שבהם מומלץ לפעול ללא עיכובים כדי לנצל הזדמנויות משתלמות בשוק המשכנתאות.

בחירה מחודשת של התמהיל

מיחזור משכנתא פירושו למעשה לקיחת משכנתא חדשה, בין אם על מלוא יתרת ההחזר הנוכחית ובין אם על חלק ממנה. בהתאם כדי להבטיח את התנאים הטובים ביותר נדרשת בנייה מחודשת של התמהיל, בהתאם למצב העכשווי של שוק ההון.

עוד כדאי לקחת בחשבון שבמהלך שנת 2021 עודכנה מגבלת הפריים – אם עד לשנה זו ניתן היה לקחת רק עד שליש מהמשכנתא במסלול הפריים, כעת החלק שלו בתמהיל כבר יכול להגיע ל-66%. מאחר שבנקודת הזמן הנוכחית הריבית במשק נמוכה, וכך גם הפריים (שעומד על 1.6% בלבד), בהחלט כדאי לשקול את ניצול השינוי המשמעותי בתקנות של בנק ישראל ולהעביר חלק גדול יותר מהמשכנתא אל מסלול הפריים.