לפושטי רגל יש היסטוריה ארוכה עם הבנק, ולכן לא קל להם לקבל משכנתא, גם אם הם זקוקים לה יותר מכל כדי להתחיל את חייהם מחדש, עם קצת פחות חובות. הבנקים חוששים שפושט הרגל לא יוכל להחזיר את המשכנתא שהוא חייב, ולכן הוא מקבל סירוב. אבל עם ליווי של יועץ משכנתאות מנוסה ומקצועי, אפשר להשיג משכנתא לפושטי רגל.
מיהו פושט רגל?
פושט רגל הוא אדם שנמצא בתהליך של חדלות פירעון ובמסגרתו החברה שלו עוברת תהליך של פירוק. בסיום תהליך הפירוק ופשיטת הרגל מקבלים צו הפטר, והחייב מקבל פטור מתשלום חובותיו או חלק מהם. לתהליך של פשיטת רגל קיימות שתי מטרות. הראשונה היא להגן על החייב מפני נושים, בייחוד אם מדובר בחייב אשר נכנס לתהליך של פשיטת רגל בתום לב. המטרה השנייה היא לבצע תהליך של כינוס נכסים וזאת כדי להסדיר את העניינים מול הנושים. לאחר הליך פשיטת רגל מתחיל האדם לשקם את חייו.
האם גם פושט רגל יכול לקבל משכנתא?
אמנם לא קל לקבל משכנתא בתור פושט רגל ובנקים רבים מעדיפים שלא לתת הלוואה, קיימת אופציה של הלוואות חוץ בנקאיות. גורמים חוץ בנקאיים מציעים אמנם ריביות באחוזים גבוהים, אך הם מציעים את המשכנתא המיוחלת בתנאים שבהם הבנק לא יכול להעניק.
מכל מקום, משכנתא לפושטי רגל ניתנת בתנאים מסוימים. אחד התנאים המשמעותיים יותר הוא קבלת משכנתא לאחר הפטר. מומלץ לבקש משכנתא כעבור תקופה מסוימת ולא עם קבלת ההפטר. כך, כדאי שיעברו לפחות שנתיים מיום קבלת ההפטר על מנת שניתן יהיה לבקש הלוואה.
אילו קריטריונים נבחנים כאשר באים לקבל משכנתא?
קיימים קריטריונים רבים שבוחן הבנק או הגוף החוץ בנקאי לפני שהוא מעניק הלוואה. אלה כמה מבין הקריטריונים הבולטים יותר שכדאי להכיר:
- מהו המצב התעסוקתי של מבקש המשכנתא – כל גוף שבא להעניק משכנתא בודק תחילה האם האדם יכול להחזיר את ההלוואה. הוא בוחן את ההכנסות ואת מצבו התעסוקתי של האדם, וזאת מבחינת ההכנסות החודשיות הקיימות וגם שינויים במקום העבודה. האם הלווה נשאר באותו מקום עבודה לאורך זמן או מחליף עבודות דרך קבע?
- מהי רמת ההכנסה של הלווה – גובה המשכנתא שתקבלו תלויה ברמת ההכנסה של הלווה. ככל שמדובר ברמת הכנסה גבוהה יותר, כן הסיכוי לקבל משכנתא גדול יותר.
- פוליסת ביטוח משכנתא – מבין הקריטריונים לקבל משכנתא הוא רכישת פוליסת ביטוח עבור המשכנתא. מדובר בביטוח נכות וחיים, כך שבמקרה של נכות חמורה או מוות חלילה, חברת הביטוח תשלם את המשכנתא.
- היסטוריית אשראי – הבנק מחפש מידע על הלווה ובודק אם ניתן לסמוך עליו. הבנק בוחן את היסטוריית האשראי ובודק אם לא מדובר בלקוח בעייתי. במקרה של פושט רגל, מבקש ההלוואה עלול לקבל סירוב. אך גם אם מבקשים הלוואה מגוף חוץ בנקאי, יש צורך להוכיח שבאפשרותכם לשלם את המשכנתא.
יש איש מקצוע אחד שיכול להשיג משכנתא לפושטי רגל
אם בית המשפט קבע שאתם פושטי רגל ומאז אתם מקבלים סירוב בכל פעם שאתם מבקשים הלוואה מהבנק, דעו כי כדאי לפנות ליועץ משכנתאות. יועץ משכנתאות הוא אדם המתמחה במשכנתאות מכל הסוגים, ובייחוד כאשר מדובר בהשגת משכנתאות בתנאים מורכבים כמו פשיטת רגל. היועץ בוחן כל מקרה לסוגו מקרוב ומחליט באיזו דרך פעולה לפעול. אם למשל עבר זמן רב מאז שבוצע הליך ההפטר, ניתן לפנות אל הבנק ולהגיש בקשה מסודרת שתשכנע את הנציגים שהלווה עבר תהליך. אבל אם לא ניתן לשכנע את הבנקים, כדאי לפנות לחברות חוץ בנקאיות.
